인터넷을 통해 보금자리론을 신청한 경우 신청시에 한국주택 금융공사 웹사이트의 프로그램에 의해 최대 대출한도 금액의 가능성을 어느정도 확인할 수 있습니다. 하지만 사업자나 프리랜서와 같이 소득금액증명서 상에 수입금액에 비해 소득금이 현저하게 낮은 경우 공사로 부터 상담 시에 신청하는 대출 금액이 변경될 수 있습니다. 건강보험료 납부확인서나 국민연금 가입내역 확인서 등에 표기된 납부금액에 따라 인정소득이 달라지기 때문인데요. 이러한 경우 웹 상에서 대출 신청 가능하다고 한 금액보다 높은 경우 대출 승인여부를 기다리면서 불안감이 높을 것입니다. 일반적으로 심사에는 2주이상이 소요되기 때문에 잔금을 치루는 날짜가 얼마 남지 않은 매수자의 경우 이러한 느낌이 2배 이상이 될 것입니다. 이로인해 어떤 사람들은 신청한 금액보다 대출한도가 적게 승인되는 것을 대비하여 다른 금융권의 추가 대출을 알아보기도 합니다. 이번 포스팅에서는 보금자리론 신청 이후 심사를 받는 동안에 해야할 일에 대해 정리해 보도록 하겠습니다.
1. 보완할 수 있는 증빙 서류 준비하기
프리랜서나 사업자의 경우 인터넷으로 대출 신청 후 공사로 부터 상담을 받을 때 통보받은 대출한도와 실제 증빙자료를 제출하고 나서 승인 받은 금액이 다를 수 있습니다. 대부분의 경우 인터넷 대출 신청 시에는 소득금액증명서가 기준이 되기 때문에 소득이 낮게 보일 수 있습니다. 그렇기 때문에 신청 후 상담 시에 건강보험료나 국민연금 납부 금액을 확인하고 대출 가능 금액을 다시 알려 줍니다. 1차 상담 이후에 소득 증빙을 요구하는 연락을 받게되는데 서류를 제출하고 나면 대출 가능 금액이 달라지는 경우가 종종발생합니다. 주요한 사례로는 1차 상담 시에 건강보험료 금액에 노인장기요양보험료를 추가하여 알려주었거나 하는 경우 입니다. 또한 다른 유리한 증빙 소득을 찾아 보는 것도 좋은 방법일 것입니다. 예를 들어 사업소득의 경우 소득금액증명원 외에 사업소득 원천징수영수증과 세무사 확인 서류 등을 확인할 수 있을 것입니다. 정리하자면 당장해야 할 일 중에 하나가 공사의 보금자리론 심사부서에 추가 소득입증 가능 여부를 문의하고 보완서류를 준비하는 것이라고 생각합니다.
2. 보금자리론 승인 결과 확인 후 추가 대출 알아보기
다른 금융권 대출을 병행하여 알아보는 것은 괜찮다고 생각하지만 실제로 실행하는 것이 보금자리론 승인 결과 이후가 좋을 것으로 판단됩니다. 금융위원회 기준상 총부채원리금상환비율(DSR)은 차주의 연소득 대비 전체 원리금 상환 부담을 보는 지표이고, 스트레스 DSR은 은행권과 2금융권의 주택담보대출과 일정 범위의 신용대출에 적용됩니다. 보금자리론 업무처리기준도 채무자와 배우자가 보유한 모든 주택담보대출의 원리금 상환액을 반영해 심사하도록 하고 있습니다. 그렇기 때문에 심사 중에 신용대출이나 다른 담보대출을 먼저 실행하게 된다면 최종 보금자리론 승인금액이 더 줄어들 수 있습니다. 실무적으로는 다른 추가대출에 대해 상담과 한도조회만 하도록 하고 실제 대출 실행은 보금자리론 승인금액을 확인한 다음으로 미루는 편이 안전하게 원하는 대출을 받을 수 있다고 생각합니다.
3. 대출한도, 상환기간, 이자율 최적화 하기
그렇다면 대출한도, 상환기간, 이자율 중 무엇을 더 중점적으로 고려해 봐야하는지에 대한 질문을 고민할 수 밖에 없을 것입니다. 원하는 주택을 매수하기 위해서는 반드시 대출한도도 중요하지만 상환기간과 이자율에 따라 원금과 이자 부담 금액이 달라지기 때문입니다. 대출 기간을 길게 잡으면 월 부담은 줄지만 총이자는 늘고, 금리가 낮아도 기간이 짧으면 월 부담이 커질 수 있습니다. 프리랜서라면 대출한도보다 월 상환액의 안정성을 먼저 봐야 한다고 할 수 있겠습니다. 보금자리론은 10년부터 50년까지 선택 가능하고 2026년 4월 기준 아낌e보금자리론 금리는 연 4.35%~4.65%이며 실행일부터 만기까지 고정금리입니다. 그렇기 때문에 보금자리론 자체의 금리 변동 리스크가 낮습니다. 제1, 2 금융권을 통한 추가 대출은 금리가 더 높거나 만기가 짧아 월 상환액이 급격히 커질 수 있습니다. 그래서 프리랜서는 소득 금액이 일정하지 않을 수 있으므로 보금자리론과 추가대출을 합친 월 상환액을 꾸준히 낼 수 있느냐를 먼저 시뮬레이션을 통해 따져보아야 합니다.
정리하자면 우선순위의 첫째, 보금자리론 심사 단계에서 소득입증을 보완하는 방법을 강구합니다. 그리고 다른 금융권의 추가대출에 대해서는 가조회 및 상담만 진행하면서 보금자리론 승인 결과를 기다립니다. 마지막으로 최종 자금계획은 대출금액 극대화보다 월 상환액 안정성에 중점을 두고 대출계획을 합니다. 보금자리론은 장기에 고정금리라는 장점이 분명합니다. 그렇기 때문에 추가 대출은 되도록 규모를 작게 하고 가능하면 상환기간과 상환방식을 보금자리론과 함께 맞춰 전체 현금흐름을 안정적인 구조로 만드는 것이 더 좋다고 생각합니다.